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浅析我国民间借贷的法律规制

编辑:杭州快宜通贷款公司  时间:2013/03/02  字号:
摘要:浅析我国民间借贷的法律规制

    一、问题的提出

    由我国的经济二元结构而引发的城乡金融二元结构,使得农村金融资源短缺,农村的生产生活资金需求只能依赖民间借贷市场;而我国的金融抑制政策,使得金融资源倾向于国有企业和大企业,中小企业的资金需求也只能转向民间借贷;加上手续简便、形式灵活、无门槛限制等优点,民间借贷近年来迅速增长、势头强劲。特别是2008年全球性的金融危机爆发以来,我国民间借贷在活跃民间资本市场、弥补银行信贷不足、促进个人和中小企业发展、推动经济快速发展等方面起到了非常重要的作用。但是,由于民间借贷自身的自发性、分散性、隐蔽性、不规范性等特征,及其长期处于金融监管体系之外,使得民间借贷具有很大的盲目性和不确定性。一些民间机构业务经营存在的不规范情形,易造成企业资金链的恶性循环及断裂、导致产业空心化等不良后果,同时使资金提供者遭受巨大财产损失,增加金融市场和社会的不稳定。如自2011年始于温州的由民间借贷引发的“风暴潮”至今年已蔓延至浙江、江苏等地的民间借贷“危机”,导致了大量中小企业的破产倒闭、放贷人的血本无归。特别是假民间借贷之名而行集资诈骗之实的非法金融活动,严重扰乱了正常的金融秩序和社会秩序。因此,如何利用好民间借贷这把“双刃剑”,发挥其正面积极作用,抑制其负面影响,直接关系到我国金融市场的稳定及农村地区和中小企业的健康发展。鉴于此,笔者认为,对于民间借贷,应该以温家宝总理提出的“阳光化、规范化”为方向,通过构建合理的规范制度和法律规则,加强监督管理和风险防范,以弥补民间借贷的不足和缺陷,促使其健康发展。

    二、民间借贷的法律规制

    (一)肯定民间借贷的合法地位

    我国近年来民间借贷乱象丛生的一个重要原因是法律没有给民间借贷一个合法的地位,因而使其游离于法律的监管之外。所以,要对民间借贷进行规制,首要就是要确立民间借贷的合法地位。

    首先,民间借贷的存在有其合理性和正当性。民间借贷自古有之,虽然解放后我国否定了高利贷的合法性,但是民间借贷并没有因金融业的快速发展而自动消亡,反而在近年来有蓬勃发展的势头。根据市场经济的供需理论,这充分说明了我国正规金融无法满足企业和个人的旺盛融资需求。民间借贷弥补了正规金融的不足,解决了中小企业和个人的融资困难,搞活了金融市场,其存在是正当的。民间借贷“总的来说,支持了非国有经济的发展, 缓解了农村金融资源的极度匮乏,为金融改革提供了新的思路。”[1]

    在我国城乡二元金融结构和金融抑制政策下,无法获得正规金融融资的中小企业及个人利用血缘、亲缘、地缘关系,依靠亲属、朋友和乡亲乡邻等社会关系,采用有担保(或无担保)方式,相互提供私人贷款,以满足其生产、生活需要,促进了生产的发展和生活水平的提高,其存在是合理的。

    其次,民间借贷应是合法的。正当性和合理性是合法性的前提,合法性是正当性和合理性的保障。我国关于民间借贷的争论,归根结底是关于其合法性的争论。民间借贷对我国经济发展的重要性已无需赘述,现在亟需解决的问题是给民间借贷一个合法的地位。承认民间借贷的合法性是对其进行规制的前提,是促进其健康发展的保障。在我国目前的条件下, 创新我国民间借贷制度的基本思路在于通过法律制度的创新使民间借贷合法化。[2]只有承认民间借贷的合法地位,将其纳入正规金融管理系统,在法律的规范和监督下运行,才能有效减少或避免地下钱庄、非法高利贷等隐蔽或非法金融活动。民间借贷的合法化是防止与化解金融风险的重要途径与保障。

    再次,实践呼吁民间借贷合法化。2011年的温州,因民间借贷引发的危机,导致234个企业倒闭,6个企业家跳楼自杀,几十个企业家逃亡消失。而产生这一现象的最主要的原因就在于民间借贷缺乏法律的规制与保障。民间借贷成为了压垮部分中小企业的“最后一根稻草”。只有将民间借贷阳光化、规范化,政府才能够对其进行监管,民间借贷也才能发挥其积极作用,才能促进中小企业的持续稳定发展。

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